{"id":2689,"date":"2019-05-14T13:11:20","date_gmt":"2019-05-14T11:11:20","guid":{"rendered":"https:\/\/insurlab-germany.com\/?p=2689"},"modified":"2022-08-18T13:57:01","modified_gmt":"2022-08-18T11:57:01","slug":"assekuradeur-oder-vollversicherer-welcher-weg-ist-fuer-insurtechs-erfolgversprechender","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/insurlab-germany.com\/de\/assekuradeur-oder-vollversicherer-welcher-weg-ist-fuer-insurtechs-erfolgversprechender\/","title":{"rendered":"Assekuradeur oder Vollversicherer &#8211; Welcher Weg ist f\u00fcr Insurtechs erfolgversprechender?"},"content":{"rendered":"<div><em><a href=\"https:\/\/www.hellogetsafe.com\/de-de\">getsafe<\/a>, ein Startup unseres \u00d6kosystems, erz\u00e4hlt heute auf dem InsurLab Germany Blog mehr \u00fcber eine Frage, die sich viele InsurTechs stellen: Vollversicherer oder Assekuradeure?<br \/>\n<\/em><\/div>\n<div><\/div>\n<div>Der Versicherungsmarkt ist eine der letzten gro\u00dfen Branchen, die noch kaum im 21. Jahrhundert angekommen sind. Insurtechs sind angetreten, um diese L\u00fccke zu schlie\u00dfen. Dabei kristallisieren sich im Privatkundengesch\u00e4ft zwei unterschiedliche Modelle heraus: Vollversicherer und Assekuradeure. Doch welches Modell ist das bessere?<\/div>\n<div><\/div>\n<div class=\"w-b__inner w-b-image__inner\">Viele Jahre lang war die Versicherungswelt aufgrund strenger Regulierung, einem hohen Kapitalbedarf und einer Vielzahl etablierter Unternehmen ein gesch\u00fctzter Raum. In den letzten Jahren hat sich dieses Bild dramatisch ver\u00e4ndert. Neue Akteure, sogenannte Insurtechs, treten in den Markt ein und fordern die \u201calten Hasen\u201d mit innovativen, technologiebasierten L\u00f6sungen heraus.<\/div>\n<p>Doch worin unterscheiden sich die Insurtechs? In diesem Beitrag befasse ich mich mit jenen Versicherungsanbietern, die eigene Produkte f\u00fcr Endkunden anbieten (B2C). Dabei geht es nicht um Alleinstellungsmerkmale von Produkten, unterschiedliche Zielgruppen oder verschiedene Marketingkan\u00e4le. Der Fokus liegt auf der grundlegenden Frage nach einer Versicherungslizenz. Wie gehen Insurtechs mit der regulatorischen Herausforderung um? Ich konzentriere mich auf zwei Antworten:<\/p>\n<ul>\n<li>&#8220;Wir holen uns eine eigene Lizenz&#8221; (Vollversicherer), oder<\/li>\n<li>&#8220;Wir bauen auf der Lizenz eines Anderen auf&#8221; (Managing General Agent, auf Deutsch am ehesten mit Assekuradeur zu \u00fcbersetzen).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Zuerst eine kurze Beschreibung der beiden Konzepte:<br \/>\nEin Vollversicherer ist ein reguliertes Versicherungsunternehmen, das von einer staatlichen Beh\u00f6rde beaufsichtigt wird, etwa von der PRA in Gro\u00dfbritannien oder der BaFin in Deutschland. Ein Assekuradeur hingegen \u00fcbernimmt zwar die meisten T\u00e4tigkeiten eines traditionellen Versicherers, arbeitet jedoch mit einem Drittversicherer zusammen, der das Risiko absichert. Es handelt sich also um einen Versicherungsanbieter, der je nach Auspr\u00e4gung die gesamte Wertsch\u00f6pfungskette einer Versicherungspolice vom Vertrieb bis zur Schadensabwicklung abdecken kann, ohne jedoch f\u00fcr die Versicherungsanspr\u00fcche des Kunden zu haften. Im Englischen ist dieses Konzept auch als Managing General Agent oder kurz MGA bekannt.<br \/>\n<strong>Die Akteure<\/strong><br \/>\nEs gibt prominente Beispiele f\u00fcr beide Arten von digitalen Versicherungsakteuren, obwohl es den Anschein hat, dass das MGA-Lager etwas gr\u00f6\u00dfer ist. Zu den Vollversicherern geh\u00f6ren Insurtechs wie Metromile, Oscar und Lemonade aus den USA, oder Coya und Ottonova in Deutschland. Andere Insurtechs treten dagegen als MGA auf und arbeiten mit etablierten Versicherungsunternehmen wie der Allianz (Simplesurance) und seit einigen Jahren auch direkt mit R\u00fcckversicherern wie Munich Re (Getsafe, Trov, Jetty) oder RGA (Getsurance) zusammen.<br \/>\nSehen wir uns im Folgenden die Vor- und Nachteile beider Konzepte an:<br \/>\n<strong>Gesch\u00e4ftsmodell<\/strong><br \/>\nGrob vereinfacht unterscheiden sich die beiden Gesch\u00e4ftsmodelle folgenderma\u00dfen: Der kooperierende Risikotr\u00e4ger des MGA kann Vertragsbedingungen und Preise mitbestimmen. Der Vollversicherer hat dagegen die Hoheit \u00fcber seine Versicherungsprodukte, kann unabh\u00e4ngig agieren und dadurch auch innovativer sein.<br \/>\nDa stellt sich die Frage: Weshalb sollte ein Insurtech, das gerade durch seine Innovationskraft \u00fcberzeugen will, sich von einem Risikotr\u00e4ger abh\u00e4ngig machen?<br \/>\nWas auf den ersten Blick ein klarer Vorteil zugunsten der Vollversicherer zu sein scheint, verh\u00e4lt sich bei genauerem Hinsehen etwas komplizierter:<br \/>\nBei einem MGA h\u00e4ngt es vom Wille (und der F\u00e4higkeit) des jeweiligen Risikotr\u00e4gers ab, inwieweit das Insurtech die Kontrolle \u00fcber das Versicherungsprodukt beh\u00e4lt. Das Spektrum reicht von Insurtechs, die auf Produkte aus dem bestehenden Portfolio des Risikotr\u00e4gers zur\u00fcckgreifen und diese mehr oder weniger tiefgreifend anpassen, bis hin zu Insurtechs, die neue Produkte entwickeln und dabei \u00e4hnlich hohe Freiheitsgrade haben wie ein Vollversicherer. Munich Re ist ein Beispiel f\u00fcr einen Risikotr\u00e4ger, der seinen Partnern eine gro\u00dfe Kontrolle \u00fcber das Versicherungsprodukt gew\u00e4hrt.<br \/>\nDie Tatsache, dass MGAs die Ressourcen und Kompetenzen des Risikotr\u00e4gers nutzen und in einigen F\u00e4llen sogar mit mehreren Versicherern zusammenarbeiten k\u00f6nnen, erlaubt es, Produkte schneller zu entwickeln und einzuf\u00fchren und das Produktportfolio effizient zu erweitern &#8211; manchmal sogar branchen\u00fcbergreifend. So hatte Getsafe Anfang 2018 innerhalb von drei Monaten zwei Versicherungsmodule in zwei Sparten (Haftpflicht und Zahnpflege, also Sach- und Krankenversicherung) eingef\u00fchrt.<br \/>\nVollversicherer dagegen werden durch komplexe Randbedingungen teilweise ausgebremst. Sie haben zwar in der Theorie die vollst\u00e4ndige Kontrolle, in der Praxis k\u00e4mpfen sie jedoch mit regulatorischen Anforderungen, die die Produktentwicklung und die Markteinf\u00fchrung verlangsamen k\u00f6nnen. Hinzu kommt, dass auch Vollversicherer typischerweise mit R\u00fcckversicherern kooperieren, um hohe Risiken abzusichern (z.B. Lemonade in Zusammenarbeit mit Berkshire Hathaway, Lloyds of London und anderen). Schlie\u00dflich gilt das Sprichwort, &#8220;Aus gro\u00dfer Macht folgt gro\u00dfe Verantwortung&#8221; auch in der Versicherungsbranche. Komplexe Regulierungen wird so zu einem m\u00f6glichen Fallstrick f\u00fcr neue Versicherer, da sie viel Aufmerksamkeit abverlangen. Sie binden also jene Ressourcen, die eigentlich notwendig w\u00e4ren, um das Kerngesch\u00e4ft weiter zu entwickeln.<br \/>\n<strong>Kundenbeziehung<\/strong><br \/>\nBei den kundenorientierten Aktivit\u00e4ten verschwimmen die Unterschiede zwischen beiden Versicherungsmodellen. Das ist wenig \u00fcberraschend, wenn man bedenkt, dass die meisten B2C-orientierten neuen MGAs und Vollversicherer gleicherma\u00dfen den Vertrieb und die Kundeninteraktion in den Mittelpunkt ihres Gesch\u00e4ftsmodells stellen. Ob schlanke App oder Webplattform, Kundenservice oder Zahlungsabwicklung &#8211; in der Regel werden diese Aktivit\u00e4ten vollst\u00e4ndig vom jeweiligen Unternehmen gesteuert. Die bemerkenswertesten Unterschiede lassen sich daher in zwei Bereichen feststellen: im Schadenmanagement und im Co-Branding.<br \/>\nBei Assekuradeuren pr\u00fcft und entscheidet der Risikotr\u00e4ger die eingereichten Sch\u00e4den oft selbst und entscheidet, welche beglichen werden und welche nicht. Die Kommunikation und Abwicklung des Schadensprozesses verbleibt dagegen weiterhin beim Assekuradeur. Alternativ kann das Schadenmanagement an einen Drittanbieter (Third Party Administrator, kurz TPA) ausgelagert werden &#8211; eine Option, die auch von einigen Vollversicherern gew\u00e4hlt wird.<br \/>\nCo-Branding ist eine Option f\u00fcr Assekuradeure, bei der sie den Risikotr\u00e4ger mehr oder weniger deutlich als Vertrauenssignal nutzen, um die eigene Marke aufzuwerten. Insbesondere in den Sparten Gesundheit und Leben, in denen die finanzielle Stabilit\u00e4t ein wichtiges Kriterium f\u00fcr den Vertragsabschluss darstellt, spielt die Bonit\u00e4t des Vertragspartners eine gro\u00dfe Rolle. Co-Branding ist hier ein wirkungsvolles Instrument (z. B. betr\u00e4gt das S&amp;P-Rating der Munich Re\u00a0 \u201eAA-&#8221; &#8211; ein Zeichen f\u00fcr eine besonders hohe Bonit\u00e4t).<br \/>\n<strong>Wirtschaftliche Aspekte<\/strong><br \/>\nEinfach ausgedr\u00fcckt beh\u00e4lt ein Vollversicherer den gesamten Gewinn (der je nach Nutzung der R\u00fcckversicherung kleiner oder gr\u00f6\u00dfer sein kann), w\u00e4hrend der MGA seinen Gewinn mit seinem Risikotr\u00e4ger teilt. Diese Betrachtung greift jedoch zu kurz. Wichtig ist auch, die Kostenbasis und die Kapitaleffizienz zu ber\u00fccksichtigen:<br \/>\nAngesichts der umfangreichen regulatorischen Anforderungen und damit auch h\u00f6heren Personalanforderungen, die von Aktuaren \u00fcber Risikomanager bis hin zu Compliance Officers reichen, sind die Fixkosten eines Vollversicherers naturgem\u00e4\u00df gr\u00f6\u00dfer. Dies gibt dem MGA-Modell einen ersten Vorteil in Bezug auf Marge, Agilit\u00e4t und Finanzierungsbedarf &#8211; insbesondere in fr\u00fchen Unternehmensphasen, in denen Kapital besonders teuer ist. Abh\u00e4ngig vom Wachstum des Versicherungsportfolios sind die niedrigeren Fixkosten auch\u00a0 in sp\u00e4teren Phasen ein hoher Wettbewerbsvorteil.<br \/>\nEine Versicherungslizenz zu erwerben und aufrecht zu erhalten braucht Kapital, und zwar bereits zu einem Zeitpunkt, zu dem das Gesch\u00e4ftsmodell noch lange nicht erwiesen ist. So sammelten etwa der US-Vollkaskoversicherer Oscar vor dem Produktstart rund 40 Millionen Dollar, Lemonade 26 Millionen Dollar und Ottonova 40 Millionen Euro ein. Gro\u00dfe Teile dieses Kapitals dienen der R\u00fcckdeckung von Versicherungsrisiken und sind damit gebunden. Um das eigentliche Gesch\u00e4ft voran zu treiben, stehen diese Mittel nicht zur Verf\u00fcgung.<br \/>\n<strong>\u00a0<\/strong><strong>Fazit<\/strong><br \/>\nDas Fazit ist vermutlich nicht \u00fcberraschend: Keine der beiden Varianten ist per se der anderen \u00fcberlegen. Dennoch bietet das MGA-Modell gerade f\u00fcr Insurtechs zwei wesentliche Vorz\u00fcge: Erstens kann der MGA das, was ihm an Tiefe in der Wertsch\u00f6pfungskette fehlt, durch eine h\u00f6here Kapitaleffizienz und Agilit\u00e4t ausgleichen. Er kann schneller in den Markt eintreten und bereits signifikante Erfahrungen sammeln, anstatt im Lizenzierungsprozess wertvolle Zeit zu verlieren. Gerade in der Anfangsphase ist das hilfreich, da die Markttauglichkeit des Produkts zu diesem Zeitpunkt noch nachgewiesen werden muss. Und zweitens steht es einem MGA frei, zu einem sp\u00e4teren Zeitpunkt, wenn die Marke etabliert wurde, eine eigene Versicherungslizenz zu erwerben und damit selbst zu einem Vollversicherer zu werden. Er gewinnt also an Flexibilit\u00e4t und konzentriert sich zun\u00e4chst auf seine Kernkompetenz &#8211; in einem Markt voller Umbr\u00fcche kein schlechter Schachzug.<br \/>\nF\u00fcr ein veranschaulichendes Verst\u00e4ndnis finden Sie unter folgendem <a href=\"https:\/\/insurlab-germany.com\/content\/uploads\/2019\/05\/getsafe-plakat.png\">Link<\/a> eine \u00dcbersichtsgrafik.<br \/>\n<a href=\"https:\/\/www.hellogetsafe.com\/de-de\"><em>Weitere Informationen zu getsafe.<\/em> <\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>getsafe, ein Startup unseres \u00d6kosystems, erz\u00e4hlt heute auf dem InsurLab Germany Blog mehr \u00fcber eine Frage, die sich viele InsurTechs stellen: Vollversicherer oder Assekuradeure?<\/p>\n","protected":false},"author":7,"featured_media":12240,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","content-type":"","footnotes":""},"categories":[2],"tags":[],"class_list":["post-2689","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-blogbeitraege"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.5 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Assekuradeur oder Vollversicherer - Welcher Weg ist f\u00fcr Insurtechs erfolgversprechender? - InsurLab Germany<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/insurlab-germany.com\/de\/assekuradeur-oder-vollversicherer-welcher-weg-ist-fuer-insurtechs-erfolgversprechender\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"de_DE\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Assekuradeur oder Vollversicherer - Welcher Weg ist f\u00fcr Insurtechs erfolgversprechender? - InsurLab Germany\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"getsafe, ein Startup unseres \u00d6kosystems, erz\u00e4hlt heute auf dem InsurLab Germany Blog mehr \u00fcber eine Frage, die sich viele InsurTechs stellen: Vollversicherer oder Assekuradeure?\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/insurlab-germany.com\/de\/assekuradeur-oder-vollversicherer-welcher-weg-ist-fuer-insurtechs-erfolgversprechender\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"InsurLab Germany\" \/>\n<meta property=\"article:publisher\" content=\"https:\/\/www.facebook.com\/InsurLabGermany\/\" \/>\n<meta property=\"article:author\" content=\"https:\/\/www.facebook.com\/ThomasKuckelkorn81\/\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2019-05-14T11:11:20+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2022-08-18T11:57:01+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/insurlab-germany.com\/wp-content\/uploads\/2019\/05\/getsafe_neu-e1557741349117.png\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"1274\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"414\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/png\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Thomas Kuckelkorn\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:creator\" content=\"@InsurLabDE\" \/>\n<meta name=\"twitter:site\" content=\"@InsurLabDE\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Verfasst von\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Thomas Kuckelkorn\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Gesch\u00e4tzte Lesezeit\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"7\u00a0Minuten\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/insurlab-germany.com\\\/de\\\/assekuradeur-oder-vollversicherer-welcher-weg-ist-fuer-insurtechs-erfolgversprechender\\\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/insurlab-germany.com\\\/de\\\/assekuradeur-oder-vollversicherer-welcher-weg-ist-fuer-insurtechs-erfolgversprechender\\\/\"},\"author\":{\"name\":\"Thomas Kuckelkorn\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/insurlab-germany.com\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/fdd72798b0b3ac61bf4978982a7ab154\"},\"headline\":\"Assekuradeur oder Vollversicherer &#8211; 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